銀行卡買賣網上灰色産業鏈：商家曾賣給詐騙團

　有互聯網金融公司大(dà)量租用(yòng)他(tā)人(rén)銀行卡，爲借款人(rén)辦理(lǐ)大(dà)額貸款業務;持卡人(rén)出售名下(xià)銀行卡或連帶承擔刑責。　　

 

　　網上售賣的(de)銀行卡“四件套”，包括銀行卡、身份證、網銀U盾和(hé)手機卡。　　隻要花費數百元，就可(kě)以輕易從網上購(gòu)得(de)他(tā)人(rén)銀行卡。這(zhè)些被非法交易的(de)銀行卡，成了(le)滋生金融犯罪、電信詐騙的(de)溫床，并形成一條開卡、收購(gòu)、出售、使用(yòng)他(tā)人(rén)銀行卡的(de)“灰色産業鏈”。

　　新京報記者調查發現，一些網絡賣家将收購(gòu)而來(lái)的(de)銀行卡、身份證、電話(huà)卡等作爲整套出售，标價800元至上千元不等。

　　更有互聯網金融公司以500元“好處費”的(de)形式，大(dà)量租用(yòng)他(tā)人(rén)銀行卡，爲借款人(rén)辦理(lǐ)大(dà)額貸款業務，隻爲規避“同一人(rén)在同一網貸平台借款不超過20萬”的(de)國家規定。

　　銀行卡買賣的(de)背後，指向多(duō)項不法行爲，包括電信詐騙、洗錢、行賄、受賄等。

　　央行有關負責人(rén)表示，銀行卡内存儲了(le)很多(duō)個(gè)人(rén)信息，如果貪圖小便宜出售自己的(de)銀行卡，有可(kě)能被收卡人(rén)用(yòng)來(lái)從事非法活動，給自己帶來(lái)巨大(dà)的(de)法律風險，甚至承擔刑事責任。一旦所售銀行卡出現信用(yòng)問題，最終都會追溯到核心賬戶，會導緻個(gè)人(rén)信用(yòng)受損，甚至承擔連帶責任。

　　“兼職”招聘那頭是“陷阱”

　　“急招兼職，知名上市公司需要做(zuò)過賬業務，給辛苦費500元。兼職人(rén)員(yuán)需要提前準備好銀行卡，公司給卡裏打錢再轉出來(lái)即可(kě)。沒有任何風險。純粹白撿白給的(de)錢。”

　　同樣的(de)招聘消息，葉軍每天至少在上百個(gè)QQ群發布。

　　招“兼職人(rén)員(yuán)”隻是幌子，他(tā)盯上的(de)是銀行卡。

　　6月(yuè)11日，新京報記者聯系上葉軍。他(tā)直截了(le)當地說，銀行卡租給互聯網金融公司用(yòng)于過賬，5-7個(gè)工作日可(kě)将銀行卡歸還(hái)本人(rén)，報酬500元，每人(rén)每年隻限操作一次。

　　“每天有十幾人(rén)來(lái)找我出租銀行卡，多(duō)的(de)時(shí)候一天30個(gè)人(rén)。”他(tā)說，作爲中間人(rén)，他(tā)每招募一名“兼職”可(kě)以得(de)到100元報酬。

　　在向記者反複确認是否有銀行卡、網銀U盾後，葉軍和(hé)記者約定時(shí)間到公司簽署協議(yì)。

　　6月(yuè)15日下(xià)午，記者來(lái)到東城(chéng)區(qū)王府井西街(jiē)9号東方文化(huà)大(dà)廈3層的(de)一間會議(yì)室，葉軍早已在此等候。

　　會議(yì)室裏還(hái)坐(zuò)著(zhe)幾人(rén)，彼此間并不交談。一名自稱大(dà)學生的(de)男(nán)子說，他(tā)們班的(de)同學多(duō)半交易了(le)自己的(de)銀行卡。

　　會議(yì)室一角，一名工作人(rén)員(yuán)在電話(huà)中正不斷勸說對(duì)方出租銀行卡。

　　此時(shí)，葉軍請出部門經理(lǐ)方星爲衆人(rén)講解業務。

　　“我們公司是P2P類型的(de)，國家規定，個(gè)人(rén)在同一平台的(de)借款不得(de)超過20萬元。公司想要往外放出更大(dà)額度的(de)貸款，需要用(yòng)第三方的(de)銀行過賬給實際借款人(rén)。”方星開門見山地說出了(le)“租卡”的(de)意圖。

　　根據去年8月(yuè)銀監會、公安部等四部門發布的(de)《網絡借貸信息中介機構業務活動管理(lǐ)暫行辦法》，網絡借貸金額應當以小額爲主。同一自然人(rén)在同一網絡借貸信息中介機構平台的(de)借款餘額上限不超過人(rén)民币20萬元;同一自然人(rén)在不同網絡借貸信息中介機構平台借款總餘額不超過人(rén)民币100萬元。

　　葉軍說，當實際借款人(rén)所借款項大(dà)于20萬限額時(shí)，超出部分(fēn)就需要找其他(tā)人(rén)的(de)銀行卡來(lái)分(fēn)攤。也(yě)就是把一個(gè)大(dà)額借款拆分(fēn)成多(duō)份，每一份都需要一張銀行卡。比如實際借款人(rén)要借200萬元，公司就需要找另外9個(gè)人(rén)的(de)銀行卡，分(fēn)别過賬20萬元，最後再把這(zhè)9張卡裏的(de)錢，轉到實際借款人(rén)手中。

　　租卡人(rén)背後的(de)大(dà)額貸款“生意”

　　聽(tīng)完方星的(de)“業務介紹”後，多(duō)名“兼職人(rén)員(yuán)”簽訂了(le)協議(yì)。同時(shí)将身份證、銀行卡、網銀U盾等交給方星。

　　簽署協議(yì)的(de)過程有工作人(rén)員(yuán)指引。工作人(rén)員(yuán)說，這(zhè)是爲了(le)防止銀監會等相關部門查公司賬目，隻要這(zhè)些書(shū)面性的(de)文字在，就不會有事。這(zhè)也(yě)是公司在監管政策下(xià)發展大(dà)額貸款業務的(de)“唯一方法”。

　　葉軍也(yě)說，所謂簽協議(yì)，主要是規避“限額20萬元”的(de)國家政策。

　　要簽的(de)協議(yì)有兩份。一份是信息咨詢服務協議(yì)，寫有“甲方(借款人(rén))，乙方：卓飛(fēi)商務信息咨詢有限公司，丙方：融信通(tōng)商務顧問有限公司，丁方：銀湖網絡科技有限公司”，并蓋有這(zhè)三家公司的(de)公章(zhāng)。

　　該協議(yì)規定，“乙方将依據甲方的(de)相關資料，通(tōng)過丙方推薦甲方在丁方辦理(lǐ)借款申請，并爲甲方提供借款推薦、信用(yòng)審核與咨詢、還(hái)款管理(lǐ)等一系列服務。”

　　記者查詢國家企業信用(yòng)信息公示系統發現，融信通(tōng)商務顧問有限公司經營範圍包括投資管理(lǐ)、投資咨詢、财務咨詢等。但未經有關部門批準，不得(de)以公開方式募集資金;不得(de)發放貸款等。股東爲熊貓資本管理(lǐ)有限公司等。

　　該公司2016年度報告顯示，企業主營業務活動爲借貸審核、貸中風控、逾期催收。

　　銀湖網絡科技有限公司經營範圍包括資産管理(lǐ)、财務咨詢、投資咨詢等。企業法人(rén)爲熊貓資本管理(lǐ)有限公司。　　

　　經過還(hái)價後，網絡賣家同意以650元賣出銀行卡“四件套”。　　從工商信息看出，兩家公司同在東城(chéng)區(qū)王府井西街(jiē)9号三層，門牌号相鄰。

　　卓飛(fēi)商務信息咨詢有限公司成立于去年12月(yuè)，經營範圍包括經濟貿易咨詢;企業管理(lǐ)咨詢等。

　　另一份是委托還(hái)款協議(yì)，顯示“甲方于2017年6月(yuè)15日通(tōng)過融信通(tōng)商務顧問有限公司向第三方網絡中介信息平台投資人(rén)申請借款人(rén)民币本金200000元”“乙方接受甲方委托，在2020年6月(yuè)14日前向融信通(tōng)商務顧問有限公司支付人(rén)民币282000元用(yòng)于償還(hái)甲方在《借款合同》項下(xià)的(de)債務”。并附有融信通(tōng)商務顧問有限公司的(de)賬戶名、賬号、開戶行。

　　方星說，這(zhè)份委托還(hái)款協議(yì)用(yòng)于确保債務由實際借款人(rén)來(lái)償還(hái)。他(tā)一再向現場(chǎng)的(de)“兼職人(rén)員(yuán)”保證，“簽訂協議(yì)不會給兼職人(rén)員(yuán)形成債務。”

　　葉軍說，相當于拿銀行卡做(zuò)一個(gè)“中轉”，“用(yòng)你的(de)卡存進去20萬，然後再轉出去。一進一出就合法了(le)，錢就可(kě)以正大(dà)光(guāng)明(míng)的(de)借給第三方。”

　　簽完協議(yì)後，工作人(rén)員(yuán)又在電腦(nǎo)上登錄網上銀行，并要求提供銀行卡密碼和(hé)網銀密碼，測試網銀能否正常使用(yòng)。

　　測卡結束後，工作人(rén)員(yuán)将身份證原件交還(hái)給衆人(rén)，把身份證複印件、銀行卡、U盾打包存放起來(lái)。

　　按照(zhào)方星的(de)說法，之後這(zhè)些銀行卡用(yòng)于給實際借款人(rén)過賬，“到時(shí)有錢會打到你們銀行卡，很快(kuài)會轉走，你們不用(yòng)管。”500元的(de)費用(yòng)則在轉賬成功後支付，另外待貸款轉走後，會把銀行卡和(hé)U盾退還(hái)給持卡人(rén)。

　　據方星介紹，該業務從去年開始操作，最初是找公司内部員(yuán)工，後來(lái)内部員(yuán)工簽完了(le)就轉移到朋友之類，今年3月(yuè)份才對(duì)外招人(rén)進行銀行卡交易。

　　新京報記者随後聯系了(le)銀湖網一名業務員(yuán)，詢問是否可(kě)以提供超過20萬元的(de)貸款。該業務員(yuán)說，如果個(gè)人(rén)貸款超過20萬元，他(tā)們可(kě)以找“朋友”進行加額來(lái)滿足客戶需求。

　　QQ群裏的(de)銀行卡“買賣”

　　相比于上述金融公司花錢借用(yòng)他(tā)人(rén)銀行卡用(yòng)于大(dà)額貸款業務，30多(duō)歲的(de)劉天明(míng)所做(zuò)的(de)買賣更爲直接——售賣全套銀行卡。

　　劉天明(míng)說，所謂“全套”是指銀行卡、開卡的(de)身份證原件、網銀U盾、預留手機号及開戶單，這(zhè)也(yě)被他(tā)們稱爲“四件套”。

　　類似的(de)行業術語還(hái)有“裸卡”——隻有銀行卡;“盾卡”——銀行卡和(hé)網銀U盾。

　　他(tā)自稱有1000多(duō)個(gè)QQ群，通(tōng)過群發軟件，将自己的(de)業務以刷屏的(de)方式推廣出去。

　　每天早上，劉天明(míng)打開電腦(nǎo)的(de)第一件事，就是通(tōng)過QQ上的(de)好友申請。最多(duō)時(shí)，一覺醒來(lái)有上百個(gè)好友申請添加。這(zhè)些“好友”都是問他(tā)買銀行卡的(de)。

　　“四件套800元、盾卡500元，别家沒有這(zhè)麽低的(de)。”因此，他(tā)出貨的(de)速度也(yě)比較快(kuài)，“一般情況，三天出四五十套沒問題”。

　　據劉天明(míng)介紹，他(tā)的(de)貨源是通(tōng)過固定聯系人(rén)介紹，讓持有身份證的(de)人(rén)自己去辦銀行卡和(hé)電話(huà)卡，再把包括身份證、銀行卡在内的(de)各種卡都賣給他(tā)們。但他(tā)不願透露收卡的(de)價格。

　　劉天明(míng)說，即使身份證原件寄過來(lái)也(yě)不會影(yǐng)響持卡人(rén)，身份證可(kě)以挂失補辦，這(zhè)樣新舊(jiù)兩張身份證都能使用(yòng)。手機号主要用(yòng)于接收銀行短信或驗證碼等。

　　除了(le)持卡人(rén)主動将自己的(de)身份證、銀行卡賣出，也(yě)有一部分(fēn)銀行卡是通(tōng)過遺失的(de)身份證所辦，持卡人(rén)對(duì)此并不知情。

　　在賣家發來(lái)的(de)銀行卡樣品中，新京報記者通(tōng)過身份證信息聯系了(le)河(hé)北(běi)張家口市康保縣李家地鎮的(de)康女(nǚ)士。35歲的(de)康女(nǚ)士目前和(hé)丈夫在浙江打工，兩個(gè)月(yuè)前，她在回老家的(de)途中，錢包和(hé)手機被偷，放在錢包的(de)身份證也(yě)一同丢失。她已向當地派出所挂失身份證并申請補辦。

　　經反複确認，康女(nǚ)士表示，和(hé)她遺失身份證一起配套售賣的(de)“四件套”銀行卡，并不是她本人(rén)所開。

　　也(yě)就是說，有人(rén)拿著(zhe)康女(nǚ)士遺失的(de)身份證不但辦理(lǐ)了(le)銀行卡和(hé)網銀，還(hái)辦理(lǐ)了(le)電話(huà)卡。

　　多(duō)個(gè)銀行卡賣家表示，并不是所有的(de)銀行卡都需要本人(rén)去辦，也(yě)可(kě)以找人(rén)代辦。對(duì)于人(rén)證不符的(de)情況，他(tā)們的(de)理(lǐ)由如出一轍，“内部有資源，隻要證是真的(de)，就能開。”

　　據記者了(le)解，一般來(lái)說賣家會提前大(dà)量收卡，各個(gè)銀行的(de)卡都要有，再按照(zhào)買家所指定的(de)銀行銷售相對(duì)應的(de)卡。

　　在賣家林(lín)樂(yuè)的(de)報價單裏，不同銀行的(de)卡價格也(yě)不一樣：中國銀行、農行、建行、工行，四件套1300元;光(guāng)大(dà)、平安、華夏銀行，四件套900元。“價格差異是因爲大(dà)銀行的(de)卡不好開。”他(tā)說。

　　多(duō)個(gè)賣家表示，銀行卡交易方式爲“貨到付款”。“要的(de)話(huà)地址發我，剛開始給你寄兩套，有簽收的(de)話(huà)後面可(kě)以大(dà)量給你寄過去。”劉天明(míng)說。　　

 

　　6月(yuè)15日，一名工作人(rén)員(yuán)正在檢驗“兼職人(rén)員(yuán)”的(de)身份證、銀行卡、U盾。A08-A09版攝影(yǐng)/新京報記者 大(dà)路　　銀行卡行賄、電信詐騙黑(hēi)幕

　　很多(duō)賣家對(duì)客戶買這(zhè)些銀行卡的(de)用(yòng)途心知肚明(míng)，交易時(shí)并不細問。

　　一名賣家說，買銀行卡的(de)一般是做(zuò)外彙，或者是電信詐騙。

　　來(lái)自廣東的(de)一位買家李和(hé)生直言，自己買銀行卡就是做(zuò)外彙。“我隻用(yòng)半個(gè)月(yuè)，半個(gè)月(yuè)之後可(kě)以全部退給你。”

　　李和(hé)生說，每張銀行卡每年有5萬美(měi)金的(de)外彙限額。他(tā)收卡之後，會給每張卡打進幾萬到十幾萬不等的(de)人(rén)民币存款，兌換成外彙，利用(yòng)外彙市場(chǎng)價格的(de)波動，交易後賺取差價。“說白了(le)就是走走流水(shuǐ)，限額用(yòng)完，卡對(duì)我來(lái)說就沒用(yòng)了(le)。”李和(hé)生說。

　　在近幾年查獲的(de)電信詐騙案中，擁有大(dà)量的(de)銀行卡成爲犯罪嫌疑人(rén)的(de)“必備品”。在一些個(gè)案中，以各種名義到不同銀行開卡，是電信詐騙團夥“外包”出去的(de)一項業務。

　　當有事主受騙往這(zhè)些銀行卡裏彙款後，嫌疑人(rén)會指揮同夥在最短時(shí)間内将彙款全部提取并轉移。

　　2014年底，廣州天河(hé)區(qū)法院對(duì)一個(gè)“猜猜我是誰”電信詐騙團夥中的(de)幾名成員(yuán)進行了(le)一審宣判。該團夥分(fēn)工明(míng)确，有專人(rén)拿著(zhe)銀行卡負責提取詐騙款項并轉移至指定賬戶。幾名被告人(rén)被公安機關控制時(shí)，發現有他(tā)人(rén)的(de)銀行卡1319張、他(tā)人(rén)的(de)居民身份證395張。

　　除了(le)電信詐騙，銀行卡買賣的(de)背後還(hái)指向洗錢、行賄、受賄、非法所得(de)的(de)财産轉移等不法行爲。

　　在葉軍的(de)個(gè)人(rén)業務中，不僅爲金融公司找人(rén)租用(yòng)銀行卡，他(tā)也(yě)買賣銀行卡，“這(zhè)些卡賣到國外去，客戶用(yòng)一個(gè)月(yuè)，到時(shí)候再消掉，對(duì)賣卡人(rén)沒有危害。”他(tā)說，這(zhè)其實就是幫别人(rén)洗錢。

　　在各級紀檢監察機關通(tōng)報的(de)反腐案情中，一些官員(yuán)在被查時(shí)，起獲大(dà)量他(tā)人(rén)的(de)銀行卡。

　　2016年5月(yuè)被“雙開”的(de)廣東茂名市高(gāo)新區(qū)黨工委原書(shū)記譚國鋒在被查後，其随身物(wù)品中包括他(tā)人(rén)身份證7張，他(tā)人(rén)名下(xià)的(de)銀行卡7張，卡内存款餘額高(gāo)達630多(duō)萬元。

　　湖南(nán)永州市發改委原主任龔新智在被查後自曝，收銀行卡就像收名片。

　　逃不掉的(de)“刑責”

　　針對(duì)銀行卡買賣，央行有關負責人(rén)明(míng)确指出，買賣銀行卡是違法違規行爲。《銀行卡業務管理(lǐ)辦法》規定，銀行卡及其賬戶隻限經發卡銀行批準的(de)持卡人(rén)本人(rén)使用(yòng)，不得(de)出租和(hé)轉借。同時(shí)，買賣銀行卡行爲過程中可(kě)能會伴随著(zhe)非法持有大(dà)量銀行卡、買賣居民身份證等違法行爲，涉嫌妨害信用(yòng)卡管理(lǐ)罪和(hé)買賣居民身份證罪。

　　央行、公安部等國家部委以及地方也(yě)曾多(duō)次對(duì)銀行卡買賣進行打擊。

　　2014年12月(yuè)至2015年7月(yuè)、去年9月(yuè)至2017年4月(yuè)，央行等六部門都在全國範圍内開展了(le)聯合整治銀行卡網上非法買賣專項行動。

　　2015年7月(yuè)，北(běi)京警方通(tōng)報破獲史上最大(dà)販賣銀行卡類案件，犯罪嫌疑人(rén)涉嫌去銀行開卡，然後賣給不法分(fēn)子、特别是電信詐騙團夥用(yòng)來(lái)受賄洗錢。警方共收繳1700多(duō)張銀行卡及200張身份證。17名嫌疑人(rén)被刑事拘留。

　　近幾年，多(duō)地均有買賣銀行卡被判刑的(de)報道，所犯罪名多(duō)爲妨害信用(yòng)卡管理(lǐ)罪。

　　妨害信用(yòng)卡管理(lǐ)罪是我國刑法修正案(五)新增的(de)罪名，非法持有他(tā)人(rén)信用(yòng)卡，數量較大(dà)的(de);出售、購(gòu)買、爲他(tā)人(rén)提供僞造的(de)信用(yòng)卡或者以虛假的(de)身份證明(míng)騙領信用(yòng)卡等行爲均構成此罪。數量巨大(dà)或者有其他(tā)嚴重情節的(de)，可(kě)處3年以上10年以下(xià)有期徒刑。

　　非法持有他(tā)人(rén)信用(yòng)卡，數量累計在五張以上的(de)，警方應予立案追訴。

　　在銀行卡的(de)買賣中，許多(duō)持卡人(rén)尤其是大(dà)學生将自己的(de)銀行卡、身份證賣給“中介”。他(tā)們往往并不知道買賣銀行卡對(duì)自己的(de)影(yǐng)響。

　　央行相關負責人(rén)此前表示，我國的(de)銀行卡屬于實名制，卡内存儲了(le)很多(duō)個(gè)人(rén)信息，如果貪圖小便宜出售自己名下(xià)的(de)銀行卡，有可(kě)能被收卡人(rén)用(yòng)來(lái)從事非法活動，給自己帶來(lái)巨大(dà)的(de)法律風險。

　　北(běi)京市京師律師事務所律師張新年表示，持卡人(rén)将個(gè)人(rén)銀行卡出售、出租給他(tā)人(rén)，發卡銀行有權取消其持卡人(rén)資格，并有權對(duì)持卡人(rén)進行罰款。

　　根據《中國人(rén)民銀行關于加強支付結算(suàn)管理(lǐ)防範電信網絡新型違法犯罪有關事項的(de)通(tōng)知》，自2017年1月(yuè)1日起，出租、出借、出售、購(gòu)買銀行賬戶(含銀行卡)或支付賬戶的(de)單位和(hé)個(gè)人(rén)，5年内停止其銀行賬戶非櫃面業務、支付賬戶所有業務，3年内不得(de)爲其新開立賬戶。

　　同時(shí)，人(rén)民銀行還(hái)将上述單位和(hé)個(gè)人(rén)信息移送金融信用(yòng)信息基礎數據庫并向社會公布。

　　一旦所售銀行卡出現信用(yòng)問題，最終都會追溯到核心賬戶，導緻個(gè)人(rén)信用(yòng)受損，留下(xià)污點，對(duì)持卡人(rén)今後向銀行申領信用(yòng)卡、申請房(fáng)屋貸款、信用(yòng)貸款等金融活動産生重大(dà)影(yǐng)響。

　　但影(yǐng)響并不止于此，持卡人(rén)出售銀行卡甚至可(kě)能給自己帶來(lái)刑事責任。

　　張新年表示，如果持卡人(rén)非法出售自己的(de)銀行卡時(shí)明(míng)知他(tā)人(rén)用(yòng)來(lái)實施犯罪活動，比如洗錢、信用(yòng)卡詐騙等，仍出售或者出借銀行卡的(de)，持卡人(rén)将可(kě)能構成共同犯罪，與具體實施犯罪行爲的(de)犯罪人(rén)員(yuán)共同承擔刑事責任。

　　類似的(de)報道并不少見。

　　2016年，青島一名20歲青年将1張身份證和(hé)14張銀行卡賣給電信詐騙團夥，獲利2700元。之後有事主受騙将錢打入該青年賣掉的(de)銀行卡裏。該青年被視爲電信詐騙團夥的(de)共犯，被警方抓獲。