支付寶今起開始提現收費 第三方支付免費時(shí)代終

自今日起，支付寶将對(duì)提現收取0.1%的(de)手續費，每人(rén)僅有累計2萬元的(de)免費提現額度。這(zhè)意味著(zhe)，免費提現服務将正式終結，而此前微信支付也(yě)對(duì)提現予以收費，第三方支付開始進入收費時(shí)代。

　　與之形成鮮明(míng)對(duì)比的(de)是，就在9月(yuè)30日，央行下(xià)發了(le)《中國人(rén)民銀行關于加強支付結算(suàn)管理(lǐ)防範電信網絡新型違法犯罪有關事項的(de)通(tōng)知》，《通(tōng)知》要求各大(dà)銀行對(duì)本銀行行内異地存取現、轉賬等業務，收取異地手續費的(de)，應當自本通(tōng)知發布之日起三個(gè)月(yuè)内實現免費。

　　《通(tōng)知》中以下(xià)兩條規定對(duì)第三方支付影(yǐng)響較大(dà)：

　　自12月(yuè)1日起，非銀行支付機構爲個(gè)人(rén)開立支付賬戶的(de)，同一個(gè)人(rén)在同一家支付機構隻能開立一個(gè)全功能支付賬戶。也(yě)就是說，以後每個(gè)人(rén)隻能擁有一個(gè)全功能支付寶賬戶，多(duō)餘的(de)賬戶将在11月(yuè)30日之前被清理(lǐ)。

　　自12月(yuè)1日起，支付機構在爲單位和(hé)個(gè)人(rén)開立支付賬戶時(shí)，應當與單位和(hé)個(gè)人(rén)簽訂協議(yì)，約定支付賬戶與支付賬戶、支付賬戶與銀行賬戶之間的(de)日累計轉賬限額和(hé)筆數，超出限額和(hé)筆數的(de)，不得(de)再辦理(lǐ)轉賬業務。這(zhè)對(duì)日交易筆數諸多(duō)的(de)第三方支付影(yǐng)響較大(dà)。

　　“如果銀行不改變，我們就改變銀行。”馬雲(微博)8年前的(de)這(zhè)句話(huà)，是如此的(de)擲地有聲。支付寶在與銀行的(de)競争中，的(de)确曾多(duō)次占得(de)上風，并赢得(de)億萬用(yòng)戶的(de)支持，并在某種程度上逼迫銀行進行改變，但最終以支付寶等爲代表的(de)第三方支付，由于無法承擔銀行對(duì)第三方支付賬戶充值時(shí)收取的(de)高(gāo)額手續費，不得(de)不對(duì)銀行的(de)收費政策做(zuò)出妥協，開始在用(yòng)戶側由免費轉爲收費。

　　實際上，支付寶和(hé)微信支付一直都在向商業銀行争取免費權益，以使得(de)普通(tōng)用(yòng)戶将自己的(de)銀行賬戶餘額充值到第三方支付賬戶時(shí)能夠免費，但最終也(yě)沒能取得(de)實質性進展，商業銀行不可(kě)能輕易丢掉收費這(zhè)塊蛋糕。

　　随著(zhe)支付寶和(hé)微信支付提現由免費轉爲收費，而銀行異地存取和(hé)轉賬由收費變爲免費，銀行與第三方支付的(de)兩極分(fēn)化(huà)正在被打破，至少在轉賬和(hé)提現等方面，第三方支付的(de)優勢已不再。

　　支付寶從野蠻生長(cháng)到搶地盤

　　2013年底，支付寶因淘寶網網絡購(gòu)物(wù)擔保交易而誕生。商業銀行由于效率低下(xià)、亂收費現象嚴重，飽受用(yòng)戶诟病已久，直到支付寶的(de)出現，才在某種程度上改變了(le)轉賬收手續費、到賬時(shí)間慢(màn)等難題。

　　最初的(de)十年，支付寶野蠻生長(cháng)，相繼推出水(shuǐ)電煤生活繳費、信用(yòng)卡快(kuài)捷支付等基礎服務，直到2011年，支付寶才正式拿到支付牌照(zhào)。這(zhè)十年，盡管支付寶與商業銀行在合作中也(yě)存在一定的(de)競争，但總體仍是相安無事，井水(shuǐ)不犯河(hé)水(shuǐ)。

　　但2013年6月(yuè)，餘額寶誕生，其年化(huà)收益頗高(gāo)，甚至一度高(gāo)過銀行定期，這(zhè)直接影(yǐng)響著(zhe)銀行賴以生存的(de)存款業務這(zhè)一根基，這(zhè)下(xià)銀行自然不幹了(le)，五大(dà)銀行開始封殺餘額寶，紛紛下(xià)調銀行卡快(kuài)捷支付轉入餘額寶的(de)額度，每日單筆不超過1萬元。馬雲一度爲此發文質問誰給銀行這(zhè)樣的(de)權力，他(tā)還(hái)被《華爾街(jiē)日報》曝出 “五大(dà)銀行想扼殺我”的(de)驚人(rén)之語，随後馬雲本人(rén)又進行了(le)辟謠。

　　這(zhè)場(chǎng)鬧劇最終以餘額寶難以持續維持很高(gāo)的(de)年化(huà)收益而結束。如今，餘額寶年化(huà)收益一直處于2.3%左右，僅比銀行定期存款利率略高(gāo)，這(zhè)對(duì)銀行已經不能構成實質性威脅，餘額寶與銀行的(de)矛盾也(yě)不再是矛盾。

　　銀行正在奪回失去的(de)領地

　　盡管餘額寶的(de)威脅不再，但如果上億用(yòng)戶的(de)支付寶或微信支付賬戶上都躺著(zhe)大(dà)量現金，就意味著(zhe)支付寶或微信手中掌握著(zhe)巨額存款，有存款就可(kě)以對(duì)外放款，一旦有了(le)這(zhè)兩項業務，支付寶或微信支付也(yě)就等同于銀行了(le)。

　　不過，今年7月(yuè)1日正式實施的(de)《非銀行支付機構網絡支付業務管理(lǐ)辦法》已經堵死了(le)這(zhè)條路，可(kě)以說，第三方支付可(kě)以做(zuò)的(de)事情已經變得(de)越來(lái)越少。《辦法》規定餘額付款限額每年累計20萬元，也(yě)就是說，用(yòng)戶通(tōng)過賬戶餘額網上購(gòu)物(wù)、充值、發紅包或轉賬給好友每年隻有20萬的(de)支付額度，一旦提前用(yòng)完，當年剩下(xià)的(de)時(shí)間内将不能再使用(yòng)餘額支付，後續隻能直接綁定銀行卡支付。

　　《辦法》明(míng)确定位了(le)第三方支付的(de)職能，即“支付通(tōng)道”，而不是讓其拓展業務吸收存款，然後再自己發展出一個(gè)“銀行”。

　　盡管螞蟻金服主導的(de)網商銀行和(hé)騰訊主導的(de)微衆銀行也(yě)都拿到銀行牌照(zhào)，但二者均服務長(cháng)尾客戶，不做(zuò)大(dà)額借款，避免與商業銀行産生正面沖突。

　　與之相比，傳統商業銀行正在一步一步收回失地。除了(le)餘額支付20萬限額将大(dà)大(dà)降低支付寶餘額支付的(de)占比以及大(dà)大(dà)增加銀行快(kuài)捷支付的(de)占比以外，去年7月(yuè)出台的(de)《關于促進互聯網金融健康發展的(de)指導意見》也(yě)規定第三方支付不能做(zuò)P2P存管，隻有銀行業金融機構才能走資金存管，此前曾爲P2P做(zuò)資金托管的(de)第三方支付的(de)這(zhè)一業務因此停止。

　　銀行搶奪第三方支付的(de)蛋糕并非主要依賴于政策劃清各自的(de)界線，也(yě)因爲移動互聯網的(de)沖擊，銀行自身開始蘇醒，并進行了(le)一系列與時(shí)俱進的(de)改革。

　　今年2月(yuè)25日，工農中建交五大(dà)銀行聯合宣布對(duì)手機銀行轉賬進行免收手續費的(de)決定。實際上，銀行做(zuò)出這(zhè)樣的(de)決定并不容易。有統計顯示，2015年客戶通(tōng)過工商銀行手機銀行完成的(de)轉賬彙款交易筆數達2.18億，交易金額近5萬億元。即使以平均每筆交易收取5元手續費計算(suàn)，工行每年也(yě)少賺了(le)10億元以上。

　　銀行也(yě)在慢(màn)慢(màn)适應移動互聯網的(de)節奏。當網商銀行的(de)網商貸和(hé)微衆銀行的(de)微粒貸可(kě)實現線上審批、快(kuài)速放款之後，商業銀行也(yě)紛紛試水(shuǐ)純線上借貸産品，而招行的(de)“閃電貸”專門針對(duì)手機用(yòng)戶放款，更是誕生于微粒貸和(hé)網商貸之前。

　　銀行與第三方支付各有優勢

　　如今，無論是在轉賬、理(lǐ)财(存款)，還(hái)是在借貸方面，銀行系的(de)整體實力已經不弱于第三方支付。

　　而在品牌信任度上，銀行系比互聯網公司也(yě)更具有優勢。根據企鵝智庫最新調研數據顯示，人(rén)們對(duì)于知名互聯網公司的(de)信任排名第三，相對(duì)而言，銀行金融機構和(hé)政府機關是更受信任的(de)平台。

　　隻是，目前還(hái)沒有、未來(lái)也(yě)很難出現一家可(kě)以通(tōng)吃(chī)全民的(de)商業銀行，就像蘋果有衆多(duō)iPhone用(yòng)戶也(yě)很難讓Apple Pay在全球流行起來(lái)一樣，因爲還(hái)有更多(duō)的(de)人(rén)不用(yòng)iPhone，同時(shí)iPhone用(yòng)戶将下(xià)一部手機改換成安卓的(de)成本極低。

　　由于二維碼掃碼支付方便快(kuài)捷，在支付便捷性方面，手機銀行支付仍不如微信和(hé)支付寶。尤其在線下(xià)小額支付領域，微信支付和(hé)支付寶已經得(de)到廣泛認可(kě)，占據了(le)很高(gāo)的(de)市場(chǎng)份額，而銀行即便與銀聯和(hé)Apple Pay等進行合作，也(yě)依然難以撼動微信和(hé)支付寶地位。