借貸寶、趣分(fēn)期紛紛規避的(de)校園市場(chǎng) 銀行能撬動

　從傳播學上講，暴力、色情比枯燥的(de)事實更有傳播性，“校園貸”的(de)污名化(huà)就是如此。

　　與現在的(de)處境不同，校園貸最早可(kě)是含著(zhe)金鑰匙出生的(de)，被譽爲金融創新，成爲互聯網金融重要的(de)分(fēn)支業務。不過快(kuài)速的(de)發展也(yě)帶來(lái)了(le)大(dà)量的(de)問題，不知從何時(shí)起，“裸貸”、“高(gāo)利貸”、“暴力催款”等字眼和(hé)校園貸捆綁在了(le)一起，出現在報紙的(de)新聞版面上。

　　吃(chī)瓜群衆并不追求“校園貸”的(de)真相，而是肆意的(de)給校園貸貼上了(le)暴力和(hé)色情的(de)标簽，連金融圈的(de)人(rén)士都在感歎，“校園貸”或許是中國金融世上被污名化(huà)最嚴重的(de)詞彙之一。

　　就在大(dà)家要給“校園貸”的(de)污名定性的(de)時(shí)候，銀行出手了(le)，宣布要向大(dà)學生打開金融服務的(de)正門。事實上，校園市場(chǎng)原本是P2P平台的(de)天下(xià)，最早涉足校園貸業務的(de)趣分(fēn)期，因校園貸的(de)合規性争議(yì)，不得(de)以轉型;雖然沒有開展過“校園貸”的(de)借貸寶，但因其大(dà)學生用(yòng)戶帶來(lái)的(de)裸條門風波，最終就直接就砍掉了(le)24歲以下(xià)用(yòng)戶的(de)借貸權限。

　　值得(de)一提的(de)是，與趣分(fēn)期有所不同，借貸寶還(hái)隻是個(gè)借貸雙方打借條的(de)工具，本身并不放貸，然而卻被人(rén)利用(yòng)走“裸貸”，掀起了(le)一場(chǎng)大(dà)學生“裸貸門”事件，品牌被誤傷的(de)借貸寶直接宣布告别大(dà)學生群體。

　　借貸寶、趣分(fēn)期等P2P金融平台紛紛規避校園市場(chǎng)，銀行卻在此時(shí)接手，準備給“校園貸”正名，我們不禁在想，它能撬動這(zhè)個(gè)市場(chǎng)嗎?

　　大(dà)學校園裏随處可(kě)見的(de)“非法校園貸”

　　高(gāo)歌(gē)猛進與哀鴻遍野

　　不久前，銀監會主席郭樹清發話(huà)商業銀行，要對(duì)大(dà)學生‘把正門打開’。此言一出，自然驚動了(le)各大(dà)商業銀行。時(shí)隔不足一個(gè)月(yuè)，中行和(hé)建行就推出了(le)校園貸新産品，後續還(hái)有更多(duō)的(de)商業銀行将進軍校園貸。

　　長(cháng)久以來(lái)，商業銀行一直是高(gāo)高(gāo)在上的(de)，這(zhè)一次肯主動的(de)放低身段，實屬難得(de)。而且對(duì)于商業銀行來(lái)講，校園貸的(de)業務并不屬于高(gāo)盈利的(de)業務，建行推出的(de)快(kuài)貸産品利率按照(zhào)5.6%執行，日利率萬分(fēn)之一點五，這(zhè)足以看到商業銀行對(duì)于大(dà)學生群體滿滿的(de)誠意。

　　與商業銀行大(dà)舉挺進不同，曾經在校園貸市場(chǎng)掀起一番風雨(yǔ)的(de)P2P平台相繼選擇了(le)退出。去年9月(yuè)，原本主打校園貸的(de)趣分(fēn)期改名趣店(diàn)集團，宣布退出大(dà)學校園市場(chǎng)。

　　另外一家互聯網金融巨頭借貸寶，雖然從未開辟過校園貸業務，但是因爲受到大(dà)學生裸條風波的(de)影(yǐng)響，直接以一刀(dāo)切的(de)形式，全面封禁23歲及以下(xià)用(yòng)戶的(de)借貸權限，将大(dà)學生群體剔除了(le)目标用(yòng)戶群之列，宣布不再做(zuò)低齡用(yòng)戶的(de)買賣。

　　不止于此，據網貸之家數據統計，截至2017年2月(yuè)底，全國共有47家校園貸平台選擇退出校園貸市場(chǎng)，其中有28家平台選擇停業關閉網站;有19家平台選擇放棄校園貸業務轉戰白領、藍領等工薪階層的(de)貸款業務。

　　一邊高(gāo)歌(gē)猛進，一邊哀鴻遍野。

　　銀行吞食校園市場(chǎng)，借貸寶、趣分(fēn)期們徹底出局了(le)嗎?

　　由中國校園市場(chǎng)聯盟發布的(de)《2016中國校園市場(chǎng)發展報告》顯示，2016年，中國大(dà)學生消費市場(chǎng)總規模達到6850億元，較2006年更是增長(cháng)了(le)7倍。大(dà)學生月(yuè)均生活費達1423元，接近2006年的(de)3倍。

　　近7000億元的(de)大(dà)蛋糕，說沒就沒了(le)?不少媒體由此高(gāo)呼，商業銀行入場(chǎng)，網貸平台将痛失7000億市場(chǎng)。更有媒體直接點明(míng)，對(duì)于P2P平台而言，這(zhè)無疑是一次大(dà)敗退，将唾手可(kě)得(de)的(de)一項業務拱手送人(rén)。

　　銀行能吃(chī)獨食嗎?

　　商業銀行進駐校園市場(chǎng)，其目的(de)是要把校園貸拉回正規，讓大(dà)學生遠(yuǎn)離高(gāo)利貸和(hé)暴力催收;趣分(fēn)期退出校園市場(chǎng)、借貸寶将大(dà)學生剔除在用(yòng)戶群之外，衆多(duō)P2P平台遠(yuǎn)離這(zhè)一市場(chǎng)，既迫于監管層的(de)壓力，同時(shí)也(yě)爲了(le)撇清和(hé)各種負面的(de)關系。

　　不過問題來(lái)了(le)，趣分(fēn)期的(de)退出和(hé)借貸寶的(de)一刀(dāo)切，是不是意味著(zhe)以後的(de)校園市場(chǎng)就銀行獨大(dà)呢(ne)?

　　如果真的(de)這(zhè)麽以爲的(de)話(huà)，就大(dà)錯特錯了(le)，這(zhè)也(yě)覺非監管層的(de)本意。銀監會主席郭樹清的(de)原話(huà)是“商業銀行應研究如何‘把正門打開’，把對(duì)大(dà)學和(hé)大(dà)學生的(de)金融服務做(zuò)到位。”細細揣摩此話(huà)，郭主席所說是在給商業銀行提要求，并非說P2P平台是“偏門”，合規、合法的(de)金融機構同樣可(kě)以入駐校園市場(chǎng)。

　　另外一個(gè)問題是，不少人(rén)會擔心商業銀行校園貸業務會革了(le)P2P平台校園貸業務的(de)命，這(zhè)樣的(de)擔心明(míng)顯有點過了(le)頭。

　　一方面來(lái)講，商業銀行大(dà)舉進攻校園貸市場(chǎng)，其矛頭所指的(de)是非法高(gāo)利貸群體，并不是合規的(de)P2P平台。另一方面，銀行也(yě)不可(kě)能吃(chī)獨食，因爲校園貸業務很難成爲商業銀行的(de)主營業務，在準入門檻、申請流程、授信額度等各個(gè)風控環節都需要借鑒P2P平台的(de)經驗。

　　銀行系進軍校園貸市場(chǎng)

　　最後再論證一個(gè)問題，那就是P2P平台的(de)校園業務就真的(de)是大(dà)學校園裏的(de)洪水(shuǐ)猛獸嗎?就真的(de)要一棍子打死嗎?

　　校園貸市場(chǎng)不是在P2P平台出現之後才有的(de)，沒有正規的(de)P2P平台和(hé)商業銀行，地下(xià)的(de)校園貸市場(chǎng)依然存在。那爲什(shén)麽自從P2P平台出現之後，各種負面新聞就接踵而來(lái)呢(ne)?那是因爲互聯網的(de)魔力，暴力、色情等字眼和(hé)大(dà)學生聯系在一起，自然是吸引了(le)大(dà)衆的(de)關注。

　　大(dà)學生群體的(de)借貸需求并不能會就此消滅掉，既然不堵住大(dà)學生借貸的(de)口子，那麽在商業銀行尚未對(duì)大(dà)學生開放時(shí)，你是希望大(dà)學生向地下(xià)市場(chǎng)借貸?還(hái)是希望他(tā)們通(tōng)過正規的(de)P2P金融機構借貸呢(ne)?答(dá)案自然不言而喻。

　　未來(lái)，商業銀行勢必要與更多(duō)的(de)金融機構一起合作、共同努力，才能還(hái)校園貸以清白，最終實現把不良的(de)網貸、非法高(gāo)利貸徹底趕出校園的(de)目的(de)。

　　風險教育的(de)責任還(hái)需共擔

　　對(duì)于趣分(fēn)期和(hé)借貸寶等平台，雖然是紛紛規避校園市場(chǎng)，但絕不可(kě)一走了(le)之。

　　爲啥又這(zhè)麽說呢(ne)?因爲風險教育的(de)責任要共擔。大(dà)學生“裸貸”，甚至因爲高(gāo)利貸而自殺的(de)大(dà)學生，就其本質來(lái)講，其實都是大(dà)學生對(duì)于金融風險防範的(de)不足。不能因爲P2P平台的(de)退出，而把這(zhè)個(gè)風險教育的(de)責任推給商業銀行。

　　多(duō)方要共同承擔對(duì)于大(dà)學生金融風險教育的(de)責任

　　其實，絕大(dà)多(duō)數正規P2P平台都願意承擔這(zhè)一責任，當然這(zhè)也(yě)并非他(tā)們天然的(de)道德心有多(duō)高(gāo)，而是這(zhè)背後還(hái)蘊藏著(zhe)一本生意。

　　之所以如此說，那是因爲當下(xià)的(de)大(dà)學生将是未來(lái)各個(gè)領域消費的(de)主力，有必要對(duì)大(dà)學生的(de)信用(yòng)培育、金融知識進行教導。現在的(de)“屌絲”未來(lái)極有可(kě)能逆襲成P2P平台和(hé)商業銀行的(de)大(dà)客戶。

　　同樣是玩金融風險的(de)P2P平台肯定能算(suàn)得(de)清楚這(zhè)筆賬。

　　對(duì)于商業銀行來(lái)講，承擔風險教育責任是他(tā)們當下(xià)就能看到效果的(de)事情，爲了(le)杜絕“裸貸門”等類似校園貸問題重演，商業銀行必将和(hé)各類P2P平台攜手，做(zuò)好大(dà)學生的(de)思想教育工作。